Vendre une voiture sous financement

Vendre une voiture sous financement

Lorsqu’il s’agit de vendre votre voiture, il y a certaines choses qui peuvent la rendre plus difficile – des roues manquantes, des clés manquantes, la peur qu’elle vous manque trop quand elle sera partie – mais tout en haut de la liste serait ne le possède pas réellement.

Bien sûr, si la voiture que vous conduisez vous appartient légalement, la vente est assez simple – il vous suffit de la lister sur Autotrader.com.au et d’attendre d’être inondé d’acheteurs, peut-être de mettre votre costume le plus élégant pour pouvoir jouer à être un concessionnaire automobile pour le week-end.

Si vous devez de l’argent sur votre voiture, ou si elle fait l’objet d’une sorte d’arrangement de financement, cependant, les choses peuvent se compliquer. Vendre une voiture financée implique un acte de jonglage visant à satisfaire trois parties : vous, votre prêteur et votre acheteur.

Mais si vous gardez l’esprit clair, préparez à l’avance et restez honnête avec vos clients et votre prêteur, vous devriez être en mesure de vendre votre voiture financée sans trop de maux de tête horribles.

Alors, qu’est-ce qui est délicat dans la vente d’une voiture financée ?

Tout dépend du fonctionnement des prêts auto. Un prêt automobile standard utilise la voiture comme garantie, au cas où vous ne pourriez pas effectuer de remboursements. C’est ce qu’on appelle un prêt garanti, où le véhicule lui-même est la garantie. L’idée est que si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, le prêteur peut reprendre possession de la voiture et la vendre pour récupérer les coûts.

Le problème de la vente d’une voiture financée réside dans l’organisation du crédit automobile sécurisé. Le prêt est appliqué à la voiture, pas à l’acheteur. C’est la responsabilité de l’acheteur de rembourser la dette mais, comme la voiture constitue la base du prêt garanti, le solde impayé s’appliquera toujours à la voiture elle-même. C’est ce qu’on appelle un encombrement, qui ressemble à une sorte de concombre exotique, mais qui n’en est pas.

Votre voiture est encombrée ?

Votre voiture n’a peut-être pas d’argent à payer, même si vous avez emprunté de l’argent pour financer son achat en premier lieu, de sorte que vous ne serez peut-être pas grevé.

Par exemple, si vous avez une hypothèque et que vous l’avez retirée, la maison est la garantie, pas la voiture. Si vous avez acheté avec une carte de crédit ou tiré d’un prêt personnel non garanti, le prêteur ne peut pas utiliser vos biens comme garantie, de sorte que votre véhicule n’est pas grevé. Cela signifie que le prêt s’appliquera à vous, pas à votre bien-aimé mais au véhicule qui vous quittera bientôt.

Les prêts personnels et les cartes de crédit ont des taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis pour cette raison précise. Sans un article coûteux à utiliser comme garantie, il y a un plus grand risque que la banque ne soit pas entièrement remboursée. Plus le risque perçu par la banque est élevé, plus le taux d’intérêt est élevé.

Quelles sont vos options ?

Il existe quelques options pour vendre, mais vous êtes obligé de vous préparer à l’avance, comme l’explique Justine Davies du service de notation des prêts CANSTAR.

« Si vous avez décidé de vendre une voiture financée, vous devrez parler à votre banque de la façon dont vous allez rembourser ce prêt automobile », dit-elle.

« Si vous comptez rembourser votre prêt automobile par anticipation – ce que vous devrez faire si vous vendez votre voiture -, sachez que vous devrez payer des frais.

« Les coûts varient d’un prêteur à l’autre, mais il peut y avoir des frais d’administration, des frais de rupture et des frais de recouvrement des coûts, alors vérifiez quels seront ces coûts avant de décider de vendre. »

Dans de nombreux cas, vous aurez besoin du prix de vente pour vous adresser directement à votre prêteur afin de payer le solde impayé de votre prêt.

« Si vous n’avez pas l’argent pour le rembourser, vous pouvez organiser la transaction de vente dans les bureaux de votre institution financière », explique Davies.

« De cette façon, l’argent de la vente peut aller directement de l’acheteur à la banque. »

Dans les cas où le montant du prêt est supérieur à la valeur de la voiture, vous pouvez rembourser vous-même l’écart entre la valeur de vente et la dette. La banque lèvera alors la charge de la voiture, laissant le nouvel acheteur avec un titre clair.

Si vous avez d’autres options de prêt à votre disposition, il peut être judicieux de supprimer complètement la charge de la voiture avant d’essayer de vendre. Vous pouvez effectuer un nouveau prélèvement sur votre prêt hypothécaire, contracter un prêt non garanti ou obtenir une avance de fonds sur votre compte de crédit.

Cependant, chacune de ces options a un inconvénient. Les prêts non garantis et les avances de fonds portent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis, ce qui peut vous obliger à en remettre encore plus à la banque. Les prêts hypothécaires peuvent prendre des décennies à être remboursés, ce qui signifie qu’un petit retirage aujourd’hui peut coûter beaucoup sur la durée de l’hypothèque, bien que les taux des prêts immobiliers soient historiquement bas à l’heure actuelle.

Soyez toujours franc au sujet de tout argent impayé sur la voiture

Si vous vendez votre voiture en vue de la mettre à niveau, plutôt que de la vendre purement et simplement, les concessionnaires offrent un moyen de mise à niveau généralement sans tracas. Parce que les concessionnaires gagnent leur argent sur le financement ainsi que sur les marges des voitures, ils ne seront que trop heureux d’organiser le financement pour payer le solde impayé de votre voiture et couvrir le coût de la mise à niveau.

Un accord similaire s’applique si vous réduisez vos effectifs à une voiture moins chère, mais le financement peut être délicat à cet égard. Si le montant de votre financement est, disons, de 40 000 $, une voiture de 25 000 $ ne sera pas une garantie suffisante pour obtenir un prêt garanti. Dans ce cas, vous devrez vous tourner vers d’autres sources de financement.

L’honnêteté est la meilleure politique

Si vous essayez de vendre une voiture qui est grevée, cela ne devrait pas décourager les acheteurs, tant que vous êtes franc au sujet de la situation. Une bonne voiture, avec peu de kilomètres, est toujours une bonne affaire que tout le monde veut.

L’honnêteté est la meilleure approche, comme l’explique Davies. « Soyez toujours franc au sujet de tout argent impayé sur la voiture », dit-elle.

« L’acheteur effectuera très probablement une recherche publique sur la voiture via le registre des valeurs mobilières et le découvrira de toute façon, il est donc préférable que vous le lui disiez d’abord et que vous lui fassiez savoir comment vous allez rembourser ce prêt. »

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