Assurance auto multirisque vs assurance responsabilité civile : quelle est la différence ?
Comme pour tout achat rancunier, beaucoup d’entre nous ne prêtent pas vraiment attention à l’assurance automobile. Vous l’achetez parce que vous en avez besoin.
Mais de quel montant et de quel type d’assurance avez-vous besoin ? Et pourquoi y a-t-il un grand débat entre assurance tous risques et assurance responsabilité civile ?
Au fait, quelle est la réelle différence entre une assurance automobile tous risques et une assurance au tiers ? Que couvre l’assurance automobile ?
Pour être honnête, la réponse n’est pas simple, car il existe en réalité plusieurs types de couverture d’assurance responsabilité civile.
De même, la question de savoir comment fonctionne l’assurance automobile en Australie ne se résume pas à une réponse en une seule phrase.
Commençons donc par le début et examinons la différence entre l’assurance automobile au tiers et l’assurance automobile complète. Et qu’est-ce qu’une assurance auto tous risques ?
En principe, une assurance tous risques vous couvre contre les coûts liés aux blessures causées à quiconque par votre voiture, aux dommages causés aux biens d’autrui par votre voiture ainsi qu’aux dommages accidentels ou au vol de votre propre voiture.
Disons que vous perdez accidentellement le contrôle de votre voiture, que vous percutez une voiture venant dans l’autre sens, puis que vous traversez une clôture et pénétrez dans la maison de quelqu’un.
Si vous êtes entièrement couvert (et à condition que vous n’ayez violé aucune condition, ce que nous aborderons dans une minute), votre compagnie d’assurance devrait payer pour régler les blessures et les dommages causés à toutes les parties et aux biens.
Même si tout l’épisode a été causé par votre mauvaise conduite, vous devriez être couvert et ne devrez payer que la franchise (un montant qui peut atteindre des centaines, voire des milliers de dollars et qui équivaut à la part qui ne sera pas payée par l’assureur). .
Alors, s’il s’agit d’une assurance tous risques, qu’est-ce que l’assurance automobile au tiers et que couvre l’assurance automobile au tiers ? Pour répondre à cette question, vous devez préciser à quelle assurance responsabilité civile vous faites affaire.
Pour commencer, la forme d’assurance responsabilité civile la plus élémentaire couvre les autres personnes accidentellement blessées par votre voiture.
Qu’il s’agisse de piétons ou d’occupants d’autres voitures, ce type de couverture au tiers est conçu pour couvrir leurs frais médicaux, leur impact mental et leurs pertes de revenus, mais pas leurs biens s’ils sont endommagés lors du même incident.
Il s’agit de la couverture au tiers la plus simple et, en Australie, c’est celle que vous devez légalement souscrire avant de conduire sur la voie publique.
C’est pourquoi on l’appelle aussi assurance au tiers obligatoire (CTP). Dans certains États et territoires, c’est inclus dans vos frais d’inscription annuels, dans d’autres, vous devez l’organiser vous-même auprès de l’assureur de votre choix.
Dans le cas de l’assurance responsabilité civile obligatoire WA et Victoria (pour ne citer que deux États), incluez-la dans vos frais d’inscription annuels. Mais NSW, par exemple, insiste pour que vous achetiez votre CTP séparément de vos frais de rego.
Si vous ne voulez pas être responsable du coût des dommages causés aux biens d’autrui, vous avez besoin d’une assurance automobile complète, ce qui signifie que vous êtes couvert pour les dommages matériels ainsi que pour les blessures corporelles.
Mais l’assurance au tiers couvre-t-elle les dommages causés à ma voiture ? Non, ce n’est pas le cas. Encore une fois, vous aurez besoin d’une assurance tous risques pour cela.
Mais bien entendu, la couverture au tiers n’est pas si simple. C’est parce qu’il existe également un type de police appelé assurance des biens au tiers.
Cela est conçu pour vous protéger du coût de réparation des biens d’autrui ou des voitures que vous endommagez dans votre voiture. Encore une fois, cela ne couvre pas votre voiture, mais uniquement l’équipement des autres.
Ce type de police est souvent appelé « assurance anti-bombes », car si votre voiture est une vieille bombe, peu importe qu’elle soit endommagée ou détruite. Mais vous serez généralement couvert si vous détruisez la toute nouvelle Rolls Royce de quelqu’un d’autre.
Ensuite, il y a la couverture tiers, incendie et vol. Comme son nom l’indique, cela vous couvre contre les dommages causés aux biens et aux voitures d’autrui ainsi que contre votre voiture si elle est volée ou endommagée par un incendie quelconque.
Elle ne couvre pas votre voiture contre les dommages normaux causés par un accident, ni si la voiture est endommagée par les eaux de crue ou la grêle ou si un arbre tombe dessus.
Cela soulève la question suivante : l’assurance tous risques inclut-elle une couverture au tiers ? Oui, c’est le cas, donc si vous souscrivez une couverture complète, la santé et les biens des autres sont également protégés.
Alors, après avoir résolu les différences, où allez-vous ensuite ? Une assurance tous risques en vaut-elle la peine ? La réponse courte est oui si vous ne pouvez pas vous permettre de remplacer votre voiture si elle est détruite ou volée.
L’autre question est de savoir quand ai-je besoin d’une assurance tous risques. Dans de nombreux cas, si vous achetez une voiture avec un financement, la société de financement insistera pour que vous bénéficiiez d’une couverture complète.
C’est pour se protéger autant que vous, mais cela reste quelque chose que vous devez prévoir dans votre budget. La couverture d’assurance au tiers ne suffira pas dans ce cas. Seule une couverture complète satisfera la plupart des sociétés financières.
Alors, quelles sont les clauses de sortie ? Qu’est-ce qui n’est pas couvert par une assurance auto tous risques ? Cela varie d’un assureur à l’autre, mais en général, vous ne serez pas couvert pour les dommages causés délibérément par vous (par opposition aux dommages délibérés causés par quelqu’un d’autre). Vous rencontrerez peut-être également des problèmes si, au moment de l’incident pour lequel vous déposez une réclamation, vous agissez illégalement, faites un excès de vitesse ou conduisez de manière imprudente ou sous l’influence de l’alcool ou de drogues.
Et même si une police d’assurance complète inclut parfois le remplacement gratuit du pare-brise chaque année, la location d’une voiture si la vôtre est hors d’usage, et peut-être même une assistance routière, d’autres types d’assurance automobile, comme celle des biens au tiers, sont moins susceptibles d’inclure ces bonus.
De nos jours, certains assureurs ne proposent pas d’assurance responsabilité civile autonome, ce qui signifie que vous devez souscrire une couverture complète auprès d’eux ou acheter ailleurs.
La bonne nouvelle est qu’il existe de nombreux fournisseurs d’assurance et que magasiner peut vraiment vous faire économiser de l’argent.
Les clubs automobiles sont un bon point de départ, et les assurances automobiles multirisques RACQ, NRMA ou RACV peuvent être d’un bon rapport qualité-prix et peuvent également apporter des bonus comme des réductions de vacances et des plans d’assistance routière moins chers.
D’autres produits établis de longue date, comme l’assurance tous risques GIO, sont également des marques de confiance et servent certaines familles australiennes depuis des générations.
Cela vaut également la peine de consulter les sites de comparaison de prix en ligne gratuits afin de pouvoir comparer, par exemple, l’assurance responsabilité civile de Suncorp avec quelque chose comme l’assurance automobile au tiers de Woolworths.
Assurez-vous simplement que les petits caractères confirment que les conseils sont indépendants et ne sont pas basés sur des commissions payées à ces sites Web.
